Mať auto v rodine je dnes úplne samozrejmé. V mnohých rodinách je dokonca bežné mať aj viac áut. Nákup vozidla je však náklad, ktorý si určite zaslúži väčšiu pozornosť pri plánovaní rodinných financií. Martin Bodnár, odborník na financie radí, ako kúpu financovať a na čo pri tom nezabúdať. Vlastniť auto nie je iba o nasporení sumy na jeho kúpu, s používaním sú spojené aj ďalšie náklady.
Auto má slúžiť jeho majiteľovi a nie naopak. To, po akom čase je potrebná a ekonomicky výhodná jeho výmena za novší model, je individuálne. Sú vodiči, ktorí menia auto každé 4 roky, ale aj ľudia, ktorým dobre slúži 12-ročné jazdené auto. „Či rodina potrebuje vymeniť auto alebo nie, súvisí aj s účelom jeho využitia. Pokiaľ sa využíva denne na dlhé trasy, vtedy je štandardne výmena auta častejšia, ako keď slúži iba na presúvanie v meste,“ zhodnotil Martin Bodnár. Netreba zabúdať ani na servis. Ako dodáva odborník, keď sa auto začne kaziť a výdavky na opravu sú neprimerane vysoké, je potrebné zvážiť či kúpa nového, resp. novšieho auta nebude v konečnom dôsledku finančne menej náročná ako pravidelné návštevy servisu. Vo všeobecnosti platí – čím skôr rodina začne plánovať akýkoľvek výdavok, tým viac pri kúpe dokáže ušetriť.
Predstavme si ideálnu situáciu, že si rodina kúpi automobil v hodnote napr. 10 000 eur a hneď po kúpe sa začne pripravovať a naplánuje jeho výmenu povedzme v horizonte do 5 rokov. „Každý mesiac si odloží 100 eur na sporiaci účet. Ak by po 5 rokoch bola zostatková hodnota rodinného auta 4 000 eur, na sporiacom účte by bolo 6 000 eur a rodinný rozpočet by bol teda pripravený na kúpu nového auta v hodnote 10 000 eur,„ odporúča M. Bodnár. Ak by využili pravidelné investovanie a nie sporiaci účet v banke, kúpa nového vozidla by ich vyšla dokonca o niekoľko stoviek eur menej. Všetko však závisí od preferencií jednotlivcov.
NOVÉ ČI JAZDENÉ?
Na čo ľudia často zabúdajú pri kúpe auta, je amortizácia, teda pokles jeho ceny v čase. Hodnota vozidla totiž poklesne hneď, ako opustí predajňu. „Hodnota nášho nového auta v tomto okamihu poklesne o 20%, pri niektorých značkách aj o 30%,“ upozorňuje odborník. Finančnej strate sa pri kúpe nového auta nevyhnete. Naopak, pri jazdenom vozidle nie je pokles jeho hodnoty výrazný. Samozrejme, v prípade, že nového majiteľa nečakajú vysoké výdavky za opravu.
Výhoda nového auta je zase v tom, že je v záruke a okrem bežnej údržby by si nemalo vyžadovať niekoľko rokov náklady za opravy. V rozhodovacom procese je však dôležité položiť si kľúčovú otázku: „Ak si kúpim auto za 15 000 alebo za 30 000 eur, koľko mi kúpa takého auta prinesie späť?“ Dobrou investíciou by bola kúpa auta vtedy, ak by nám každý mesiac prinášala pravidelný príjem – napríklad pri podnikaní. Pokiaľ nám však auto prináša iba výdavky, potom je z ekonomického hľadiska výhodná kúpa za čo najnižšiu nadobúdaciu cenu. To platí rovnako pre nové, ako aj pre jazdené vozidlo.
„Najväčšia chyba, ktorej sa ľudia dopúšťajú je, že pri rozhodovaní či lacnejšie a zároveň novšie, si radšej vyberú auto prémiovej značky s vysokou výbavou, zväčša staršie, opotrebovanejšie, s väčším nábehom kilometrov a sú ochotní minúť všetky svoje úspory, ktoré si doposiaľ vytvárali aj niekoľko rokov,“ upozorňuje odborník. Z praxe pozná príklady najmä mladých klientov, ktorí si potom museli na benzín a údržbu požičiavať peniaze od mamy. Imidž je nanič, ak si luxus nemôžeme dovoliť.
AKO FINANCOVAŤ KÚPU – LÍZING VS ÚVER
Podnikatelia si môžu kúpou auta prostredníctvom úveru, príp. lízingu znížiť daňový základ, čo je nesporne výhoda. „Žiaľ pre bežného človeka je kúpa auta cez úver, lízing alebo na splátky zásah do rodinného rozpočtu a nákup niečoho, na čo v skutočnosti nemáme vlastné zdroje,“ upozorňuje M. Bodnár. Pri všetkých typoch úverov budeme musieť splácať nielen sumu, ktorú sme si požičali, ale aj úroky a často aj ďalšie poplatky, ktoré sú s tým spojené. Hoci niektoré spoločnosti ponúkajú nákup na splátky „bez navýšenia“, nutnosťou je zakúpiť si od predajcu aj rôzne typy poistenia vozidla, ktoré sú štandardne drahšie ako ponúkajú poisťovne priamo klientom.
Dnes banky požičajú klientom peniaze v podstate na čokoľvek. Typickým príkladom je aj bezúčelový spotrebný úver, ktorý je najčastejšie využívaným nástrojom na kúpu auta. Výška úveru, úroková sadzba a ďalšie poplatky sa odvíjajú od tzv. bonity klienta (ohodnotenie klienta príslušnou bankou). Z časového hľadiska môže byť vybavenie lízingu o niečo jednoduchšie, nakoľko si ho klient vie vybaviť na mieste, rovno u predajcu a nemusí tak navštíviť banku. „Ak sa rozhodneme pre kúpu auta a prípadný úver, je optimálne, aby celkové úverové zaťaženie rodiny, vrátane hypotéky či iných spotrebných úverov, netvorilo viac ako 30 % z celkového mesačného príjmu domácnosti,“ uviedol odborník na financie.
POISTKY A ĎALŠIE VÝDAVKY
Povinné zmluvné poistenie (PZP), ako už názov hovorí, musí mať každé vozidlo. Základný rozdiel medzi PZP a havarijným poistením (tzv. KASKO) je ten, že PZP kryje škodu na cudzom majetku a havarijné poistenie na vlastnom majetku, teda na našom aute. Niektoré poisťovne zahŕňajú v rámci povinného krytia aj krytie pre prípad stretu so zverou, živlom či poškodenie čelného skla a iné. „Pokiaľ si klient kupuje automobil za hotovosť, resp. vezme si bezúčelový úver z banky, je na ňom, či si KASKO uzavrie, alebo staví na náhodu a bude dúfať, že sa autu nič nestane. Samozrejme, pri kúpe auta na lízing je havarijné poistenie nevyhnutnosť, pretože každá lízingová spoločnosť si chce svoj majetok ochrániť,“ uviedol M. Bodnár. Ďalším doplnkom je poistenie GAP (poistenie finančnej straty). Ak by došlo počas prevádzky motorového vozidla k čiastočnému alebo totálnemu poškodeniu, z poistenia GAP sa klientovi uhradí celá výška škody, aby si klient vedel zadovážiť nové motorové vozidlo. Výber správneho poistenia, resp. správnej kombinácie poistení je lepšie nechať na odborníka na financie. Kúpou auta a výberom poistenia sa výdavky nekončia.
Výdavky na auto
- nadobúdacia cena a rôzne poplatky úveru
- prihlásenia do evidencie
- poistenie PZP + havarijné
- pravidelný servis (garančné kontroly, výmena oleja, filtrov, opotrebovaných súčiastok…)
- STK + EK: pri novom vozidla potrebné po 4 rokoch a následne potom každé 2 roky
- diaľničná známka: 50 €/rok
- pohonné hmoty, umyváreň, poplatky za parkovanie, pokuty
Zdroj: Monika Remiašová
