Posledný rok si zapamätá väčšina slovenských domácností. Pandémia koronavírusu ohrozila ich fyzické zdravie a otriasla rodinnými financiami. „Rok 2021 nám nastavil zrkadlo dlhodobého hospodárenia. Ak sme si financie pred krízou neplánovali, ťažkosti nás budú sprevádzať aj dlho po nej,“ tvrdí Zuzana Hody, odborníčka na osobné financie. Zároveň uvádza najčastejšie finančné chyby roka 2021 a radí, ako naštartovať financie v novom roku.
Záujem upratať si vo financiách najčastejšie prichádza spolu s novoročnými predsavzatiami. V tomto roku je však táto potreba ešte naliehavejšia. Mnohých rodín sa dotkol výrazný pokles príjmov, zníženie životnej úrovne a obavy z budúcnosti. „Kríza nám jasne ukázala, že plánovať treba najmä v dobrých časoch, aby sme tie horšie prekonali s minimálnymi stratami. Tí, čo mali vytvorené rezervy, mali oveľa jednoduchšiu situáciu, lebo boli pripravení,“ hovorí Zuzana Hody.
REVÍZIU PEŇAZÍ UŽ VIAC NEODKLADAJTE
Ak chcete mať kvalitne nastavený rozpočet, potrebujete si zadefinovať, čo má byť výsledkom nového nastavenia financií. Viete, v akej finančnej situácii sa skutočne nachádzate? „Prax ukazuje, že prevažná väčšina Slovákov nepozná vlastný cashflow. Len veľmi malé percento vie, kam smeruje väčšia časť príjmov. Prehľad majú iba o sumách, ktoré odchádzajú na splácanie hypotéky či rôznych predražených bezúčelových úverov. Ostatné položky látajú za pochodu,“ vysvetľuje Zuzana Hody.
ZOHĽADNITE AKTUÁLNE POTREBY
Prečo je potrebné robiť inventúru vo financiách? Aby peniaze tiekli správnym smerom. Finančný trh sa zo dňa na deň mení a finančné inštitúcie pravidelne prichádzajú s novými ponukami. Rovnako sa však menia aj príjmy, ciele či potreby. „To, čo sme vlastnili, alebo riešili pred piatimi či desiatimi rokmi, dnes nemusí zodpovedať aktuálnym potrebám. Navyše, koronakríza ukázala, že zmeny a situácie, ktoré nevieme ovplyvniť, môžu prísť aj zo dňa na deň,“ upozorňuje odborníčka. „Preto je finančná rezerva v domácnosti alfou a omegou. Chráni pri neočakávaných výdavkoch a pomôže vykryť dočasnú krízu zo zásob. Jej výška musí byť minimálne na úrovni šiestich mesačných príjmov v domácnosti,“ dodáva.
SKROŤTE SVOJE VÝDAVKY
„Bežné výdavky jednoducho musíte mať pod kontrolou,“ varuje Zuzana Hody. Odporúča skontrolovať, ako sa dajú upraviť, prehodnotiť a kde sa dá ušetriť. Počítať však treba aj s tým, že vždy môže byť ešte horšie, a pripraviť sa na to. A ako často financie optimalizovať? Podľa odborníčky vždy, keď treba, ale minimálne raz za rok. „Cieľom má byť dôkladný prehľad o finančných tokoch v domácnosti, správne nastavený finančný plán, ale aj radosť z toho, že finančné záväzky nám z roka na rok klesajú a naopak, aktíva rastú,“ vymenúva. Prináša jednoduchý návod v piatich krokoch, ako s analýzou výdavkov začať.
- Výdavky rozdeľte do dvoch stĺpcov.
- V prvom stĺpci uvediete tie, ktoré idú na bežnú spotrebu, ako je napríklad strava, drogéria, zábava, deti, energie, ale aj neduhy ako fajčenie či alkohol.
- Do druhého stĺpca vpisujete výdavky spojené s finančnými produktmi, ktoré využívate. Tie následne rozdelíte na samostatné kategórie.
- V prvej kategórii uvádzate všetky splátky spotrebných úverov, hypotéky, pôžičiek (pasíva).
- Do druhej kategórie vypíšete výdavky, ktoré idú na tvorbu rezervy, zabezpečenie dôchodku (aktíva).
AKTUALIZUJTE POISTNÉ ZMLUVY
Aj keď poistné zmluvy uzatvárate na dlhší čas, musia zohľadňovať aktuálne potreby. „Finančné inštitúcie pravidelne aktualizujú parametre svojich produktov či už pri životnom, alebo neživotnom poistení, ale aj spotrebných úveroch. S tým súvisia rôzne benefity alebo výhodnejšie podmienky na zmluvách,“ tvrdí Zuzana Hody a uvádza príklady, prečo sa oplatí skontrolovať zmluvy každý rok.
- Poistenie nehnuteľnosti alebo domácnosti: Máte uzatvorenú zmluvu poistenia nehnuteľnosti alebo domácnosti, za ktorú platíte ročne 100 eur. Pri aktualizácii zmluvy po roku možno neušetríte, no viete získať od poisťovne benefity pri rozšírenom krytí rizík.
- Životné poistenie: Uzatvorili ste zmluvu o životnom poistení, no poisťovňa v rámci inovácií príde po roku s vylepšenou ponukou poistných plnení pri niektorých rizikových pripoisteniach. Jednoduchým servisným úkonom na aktuálnej zmluve získate lepšie a výhodnejšie krytie.
- Bežný účet: Pred rokom ste si v banke otvorili bežný účet s mesačným poplatkom 6 eur. V ponuke sú však i účty bez poplatkov za vedenie. Ročne tak môžete ušetriť 72 eur a presmerovať ich napríklad do vytvárania rezervy.
ODBORNÍČKA RADÍ: TAKTO EFEKTÍVNE PREVETRÁTE ZMLUVY
Podľa Zuzany Hody vieme na niektorých zmluvách z krátkodobého hľadiska ušetriť desiatky až stovky eur ročne. Z dlhodobého hľadiska sú to dokonca tisíce eur. Odborníčka zároveň uvádza tipy, na čo si pri zmluvách posvietiť.
- Spotrebný účet: Tu by som volila jednoznačne účet bez poplatku a výber z akéhokoľvek bankomatu bez poplatku.
- Sporiaci účet: Rovnako odporúčam účet bez poplatku, s miernym zhodnotením a, samozrejme, nech je likvidný. Peniaze tak na ňom budeme mať kedykoľvek k dispozícii.
- Hypotéka, spotrebný úver: V oboch prípadoch by som zbytočne drahé úvery, predražené pôžičky s vysokou úrokovou sadzbou a poplatkami refinancovala do lacnejších, prípadne zlúčila do jedného lacnejšieho úveru, čím by sa znížila mesačná splátka.
- Rôzne poistenia: Pri poistných zmluvách by som využila možnosť porovnať si existujúce krytie. Či by som nemohla mať lepšie krytie za poistné, ktoré momentálne platím, respektíve to isté krytie, ale za nižšie poistné.
- Investičné programy: Tu by som sa zamerala na to, aké vysoké poplatky sa mi spájajú s investičným programom. Treba si však porovnať všetky poplatky, nielen tie vstupné, zároveň si ustrážiť, aké je tu zhodnotenie a či nám prináša napríklad oslobodenie od dane.
NEOČAKÁVANÉ PENIAZE. ČO S NIMI?
Možno vás v novom roku prekvapí väčšia suma peňazí. Môže ísť o odmenu v práci, predaj majetku, alebo zdedené peniaze. Premýšľali ste, čo by ste s nimi urobili?
Podľa odborníčky si môžete spraviť radosť, ale len s časťou týchto peňazí. Väčšiu časť si treba odložiť na horšie časy a nepredvídateľné situácie. „Tieto peniaze sú vynikajúca príležitosť pre tých, ktorí nemajú žiadne, alebo len malé finančné rezervy. Získavajú jedinečnú šancu, ako si rezervu začať tvoriť. Tí, ktorí už na horšie časy odložené majú, by mali investovať do dobre diverzifikovaného investičného portfólia, ktoré bude zohľadňovať investičný profil, časový horizont, ciele a potreby investora,“ hovorí Zuzana Hody.
POZOR NA FINANČNÉ CHYBY V NOVOM ROKU
- Nezadlžujte sa a skúste obmedziť zvýšenú spotrebu.
- Rozhodujte o peniazoch racionálne, nie emocionálne.
- Peniaze si odkladajte nielen do rezervy, ale aj na ciele, ktoré máte o 5, 10, 20 rokov.
- Buďte disciplinovaní.
- Skúste sa pri plánovaní financií priblížiť k ideálnym finančným mieram 10 : 20 : 30 : 40, teda rozdeliť výplatu tak, že 10 % odložíte na tvorbu finančnej rezervy, 20 % na vytváranie dlhodobých aktív, maximálne 30 % pôjde na úverovú zaťaženosť a nie viac ako 40 % do bežnej spotreby.
Zdroj: Paulína N.
